【編者按】按照“圍繞中心、服務大局、提高質(zhì)量、講求實效”的提案工作方針，市政協(xié)提案辦聯(lián)合信網(wǎng)傳媒推出“優(yōu)秀提案背后的故事”系列策劃，挖掘優(yōu)秀提案的思想內(nèi)涵，捕捉提案人的思想亮點，廣泛宣傳、典型引路，以此不斷提升政協(xié)委員履職成效。

信網(wǎng)12月19日訊（記者 趙彥閱）強化對小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的規(guī)范管理、精準掌握小微企業(yè)資金需求、建立完善小微企業(yè)融資的擔保激勵機制……關于著力解決小微企業(yè)融資難的問題是青島市政協(xié)委員王珺在市政協(xié)十四屆一次會議上提出的提案，榮獲本次會議“優(yōu)秀提案”。

市地方金融監(jiān)管局會同青島銀保局、市財政局等單位對“關于著力解決小微企業(yè)融資難的提案”進行了認真研究辦理。如今，針對小微企業(yè)的融資和需求特點推出的信貸產(chǎn)品越來越豐富，給予小微企業(yè)財政風險補貼的支持力度和政金企融資對接方面的能力都得到了一定的提升。

市政協(xié)委員關注小微企業(yè)融資難題

“小微企業(yè)是社會經(jīng)濟的基本細胞，承載著大部分的就業(yè)人群”。說到在市政協(xié)十四屆一次會議上的提案，王珺說，小微企業(yè)有著天然的弱質(zhì)性，他們大多都是處在產(chǎn)業(yè)鏈的末端，規(guī)模小，競爭力弱，易受外部經(jīng)濟環(huán)境波動影響。

當前，全市為小微企業(yè)擔保增信工作開展的還不是很到位，制度和機制不夠完善，針對性不強，再加上疫情不確定因素，增加了小微企業(yè)獲得融資的難度。 “雖然這兩年從中央到地方，包括青島市，出臺了一系列應對疫情推動金融助力小微企業(yè)發(fā)展的政策，但目前不少小微企業(yè)仍然沒有得到有效的助力。”

小微企業(yè)融資難系多方原因造成

擔任平安銀行青島分行黨委書記的王珺在日常的工作中就發(fā)現(xiàn)導致小微企業(yè)融資難的局面其實是由多方原因造成的。王珺表示，首先是因為自身條件的限制，例如信息不對稱降低了小微企業(yè)融資的可獲得性。“小微企業(yè)財務制度不健全，可進行披露公開信息較少，這就導致金融機構很難收集和甄別企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，難以準確地對企業(yè)信用、發(fā)展前景做出評價判斷。”

此外，結合小微企業(yè)的經(jīng)營特色和總行的大數(shù)據(jù)分析，王珺認為，金融行業(yè)考核機制的限制以及能給小微企業(yè)獲取貸款的金融科技產(chǎn)品數(shù)量不足等原因，也加大了小微企業(yè)融資難度。“小微企業(yè)缺少資產(chǎn)數(shù)據(jù)，加上信用體系不健全、信息不對稱，這就使得相當數(shù)量的小微企業(yè)止步于新型金融產(chǎn)品門檻前。”

多部門積極行動 為小微企業(yè)發(fā)展吃下“定心丸”

王珺的提案得到了有關部門的高度重視和積極響應。市地方金融監(jiān)管局為了破解小微企業(yè)信息不對稱、融資效率低、服務單一不整合等難題，助力提升中小微企業(yè)融資可得性，推動青島市金融服務信息支持平臺增量擴面。截至目前，平臺已經(jīng)整合全市近50家銀行機構、30家地方金融組織、20家基金公司的316款融資產(chǎn)品和服務，累計注冊用戶超過3.3萬個，累計撮合交易296.41億元。

市民營經(jīng)濟局聯(lián)合市財政局、地方金融監(jiān)管局、青島銀保監(jiān)局等多個相關部門從政策支持、激發(fā)金融內(nèi)生動力、開展政金企融資對接、完善融資擔保激勵機制方面切實助力小微企業(yè)發(fā)展。

同時，中國人民銀行青島市中心支行也表示將從積極探索“政府+市場”雙輪驅(qū)動的征信市場模式、加強中征應收賬款融資服務平臺推廣應用、鼓勵銀行機構加大普惠金融科技投入、引導銀行機構細化實化內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價這四個方面來持續(xù)引導轄內(nèi)銀行機構改進完善中小微企業(yè)金融服務，推動構建多元化征信服務體系，強化助企紓困金融支持，為實體經(jīng)濟恢復發(fā)展提供支撐。

如今，普惠金融科技投入加大，可供青島的小微企業(yè)選擇的信貸產(chǎn)品層次和種類增多，信貸資源的配置能力和小微企業(yè)的貸款效率也得到了提升，越來越多的小微企業(yè)“敢貸、愿貸、能貸、會貸”。

關于著力解決小微企業(yè)融資難的提案

提案人：王珺

一、基本情況

大力發(fā)展普惠金融是黨和政府在“十四五”期間的重要戰(zhàn)略決策部署，然而，一場百年未有的新冠肺炎疫情給小微企業(yè)發(fā)展帶來巨大的難題。小微企業(yè)是我國市場經(jīng)濟的重要組成部分，是市場主體中的基礎細胞，承載著大部分的就業(yè)人群。雖然這兩年從中央到地方，包括青島市，出臺了一系列應對疫情推動金融助力小微企業(yè)發(fā)展的政策，但目前不少小微企業(yè)仍然沒有得到有效的助力。本提案重點從企業(yè)、金融行業(yè)和政府管理三方面提出相關問題及建議。

二、存在的問題和分析

1、小微企業(yè)端：

一是小微企業(yè)天然弱質(zhì)性。大多處于產(chǎn)業(yè)鏈末端，存在規(guī)模小、競爭力弱、平均壽命短、缺少有效的抵質(zhì)押物、易受外部經(jīng)濟環(huán)境波動影響的特點，特別是當前疫情不確定因素下更加突出，增加了其獲得融資的難度。

二是信息不對稱性降低了小微企業(yè)融資的可獲得性。小微企業(yè)方面財務制度不健全，可披露的公開信息較少，金融機構難以收集和甄別其經(jīng)營數(shù)據(jù)，很難準確的對其信用、發(fā)展前景做出評價判斷，降低了小微企業(yè)融資的可獲得性；而各政府機構和部門分別管理和服務不同領域中小企業(yè)，尚缺乏統(tǒng)一的信息歸集扎口和對外輸出渠道，無法為大規(guī)模普惠金融業(yè)務提供系統(tǒng)的幫助。

三是小微企業(yè)的平臺思維不夠。小微企業(yè)如果能夠發(fā)揮好群體力量和作用，將會獲得更多政策支持和市場認可，但目前來看，小微企業(yè)的行業(yè)組織力、領導力和協(xié)同力不夠，很難形成平臺和集團優(yōu)勢。

2、金融行業(yè)端：

一是金融行業(yè)考核的機制限制。不良資產(chǎn)的考核，加之小微企業(yè)在信用方面存在的問題，讓各銀行在扶持小微企業(yè)方面不敢貿(mào)然行事。

二是為小微企業(yè)獲取貸款的金融科技產(chǎn)品顯著不足。金融產(chǎn)品同質(zhì)性明顯，模型底層數(shù)據(jù)類型雷同。小微企業(yè)缺少資產(chǎn)數(shù)據(jù)，加之信用體系不健全，信息不對稱未根本改變，相當數(shù)量的小微企業(yè)仍止步于新型金融產(chǎn)品門檻前。

3、政府管理端：

一是牽頭各方的能力發(fā)揮不足。在金融扶持小微企業(yè)發(fā)展方面，政府的作用是核心性、關鍵性、根本性的。無論是當紅娘、出政策、做保人，都是金融機構和市場主體的主心骨。從目前來看，政府存在著出了政策就當落實政策、做了安排就當完成工作的情況，在具體的管理規(guī)范服務方面做得還不深不細。

二是小微企業(yè)融資的擔保增信機制尚未健全。金融業(yè)助力小微企業(yè)發(fā)展的核心關鍵就是資金安全問題，只要解決好安全和風險的問題，金融業(yè)將具備長期而持久的動力服務小微企業(yè)發(fā)展。當前，全市為小微企業(yè)擔保增信工作開展的尚不到位，制度和機制尚不完善，針對性不強。

三是扶持小微企業(yè)金融政策可及性和可持續(xù)有待提升。小微企業(yè)感知理解政策能力弱，政策傳導至企業(yè)端耗損大。銀行對于政策的宣傳解讀體系建立健全不夠，也不能快速有效的提供政策直通車，導致很多小微企業(yè)無從獲取信息和服務。

三、意見建議

綜合施策做好金融服務小微企業(yè)工作，為解決小微企業(yè)融資難建立青島模式，為統(tǒng)籌常態(tài)化疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展走出有青島特色的新路子。

1、強化對小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的規(guī)范管理。

一是做好對小微企業(yè)的政策宣傳，組織好對小微企業(yè)的定期培訓，引導小微企業(yè)規(guī)范發(fā)展；二是強化信用管理，由政府主導打造開放化的小微企業(yè)信用平臺，信用評價結果向金融機構開放；三是切實做好政策扶持，持續(xù)加大財政風險補貼支持力度、降低金融機構支持小企業(yè)融資支持稅費、彈性化監(jiān)管等積極的政策激勵，構建銀行“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制，支持金融機構間進行動態(tài)博弈，進一步激化小微企業(yè)金融服務的市場競爭。

2、精準掌握小微企業(yè)資金需求。

一是著力深化融資對接機制建設，強化金融與財稅、產(chǎn)業(yè)、監(jiān)管等政策的協(xié)同，建立和健全對接機制，推動政金企精準對接；二是常態(tài)化開展政金企融資對接活動，建立健全市、區(qū)縣、街道鄉(xiāng)鎮(zhèn)三級的政金企融資對接工作機制，扁平化、便捷化、高效化、精準化開展“點對點”融資對接，有效解決融資過程中三方信息不對稱問題；三是針對需求提供更為合適的金融產(chǎn)品，引導和推動金融服務單位提供更符合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品，針對小微企業(yè)輕資產(chǎn)特點，改進風險定價和管控模型，加大線上產(chǎn)品和服務的開發(fā)推廣。

3、建立完善小微企業(yè)融資的擔保激勵機制。

一是建立政府銀行擔保三方聯(lián)動機制，開展政策性融資擔保服務，發(fā)生代償時，由“政銀擔”三方按比例分擔，為金融行業(yè)服務小微企業(yè)發(fā)展吃下定心丸；二是增強政策的延續(xù)性和穩(wěn)定性，目前服務小微企業(yè)發(fā)展的政策措施存在模糊地帶，很多政策都是應激性反應，金融行業(yè)對政策的可持續(xù)性和操作性存在疑惑，行業(yè)主管部門和政策執(zhí)行部門要加大政策的執(zhí)行力度和解讀力度，全方位落實政策措施，確保各項政策能夠落地見效；三是完善對小微企業(yè)融資支持的政策激勵，在前期出臺政策基礎上，發(fā)揮好部門協(xié)同、政策聯(lián)動、綜合提升的作用，持續(xù)加大財政風險補貼支持力度，通過降低金融機構支持小微企業(yè)融資支持稅費、彈性化監(jiān)管等積極的激勵機制，構建長效機制。