不少保險公司將保費豁免作為“賣點”,各種養(yǎng)老險、分紅險、重疾險等都披上了保費豁免的外衣。然而,大多數(shù)保費豁免都是以附加險的形式出現(xiàn),不僅需要另行購買,而且申請豁免的要求也比較嚴(yán)格。但是，“保費豁免”對市民確實是一個好東西，相當(dāng)于在已購買的保險上加上了加強型的保險，其實是“保險的保險”，而市民在購買保險時也比較看重“保費豁免”。

“豁免”不是單純的保費不續(xù)交

去年有報道稱，日照的辛先生購買了某保險公司的“萬能型”的保險產(chǎn)品。就在投保后不久，辛先生就雙目失明了。然后辛先生以保險合同中有“投保人或受保人有重大疾病可以豁免”的條款，向保險公司申請豁免，但保險公司不予通過 。

據(jù)辛先生介紹，自己在給孩子購買保險之前確實因眼部疾病住過院，但當(dāng)時辦理保險的業(yè)務(wù)員是自己的同學(xué)，對自己家的情況十分了解，所以根據(jù)同學(xué)的推薦買了這份保險。

保險公司回應(yīng)不予豁免的原因有兩個方面，一是投保人在購買保險時沒有如實告知其曾經(jīng)入院治療眼疾的情況;二是從投保人提供的相關(guān)病歷來看，投保人沒有達(dá)到享受“豁免權(quán)”的標(biāo)準(zhǔn)。

最終，以保險公司退還全額已繳納的保險金收場。

記者咨詢了一家保險公司的客服，“在保險合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同仍然有效。失去工作能力意味著收入銳減，如果保單附加了保費豁免功能，就會避免因為失業(yè)而帶來的經(jīng)濟困難，保費不用您再繳納，而保單的保障依然有效，包括現(xiàn)金利益的領(lǐng)取也依然有效。”客服向記者介紹了保單豁免功能。

保費豁免最早出現(xiàn)在少兒險中，當(dāng)作為投保人的家長遭遇不幸喪失工作能力時 ，沒有經(jīng)濟收入的孩子仍可繼續(xù)獲得保險的庇護(hù)，這一舉措受到了普遍肯定。

小額保單豁免靠買

隨著市場競爭的加劇，各種養(yǎng)老險、終身險、兩全險也都紛紛披上豁免的外衣，成為一種宣傳的“賣點”。

記者聯(lián)系了島城一家保險公司的業(yè)務(wù)員：“我們公司的大部分保險產(chǎn)品都包含了保單豁免的功能。保單豁免功能也是我們公司最早規(guī)定和實施的。包含保單豁免功能的產(chǎn)品很多，具體的規(guī)定要看購買了哪種產(chǎn)品。每年保險金額較大的產(chǎn)品會包含保單豁免的功能，金額較小的話就要單獨購買這種功能。”

記者于是以5、6歲兒童為例，向業(yè)務(wù)員詢問購買哪種包含保單豁免功能的保險最好。業(yè)務(wù)員向記者推薦了一款叫作“智慧星”的產(chǎn)品。“這款產(chǎn)品是一款教育和重疾混合型的保險，每年最低6000元起，每加1000元分為一檔，上不封頂。如果在投保期間，投保人出現(xiàn)重疾或身故就可以獲得保單豁免。比如一個人已經(jīng)投了兩年10000元檔的該產(chǎn)品，出現(xiàn)了重大疾病或是身亡，剩下了160000元的保費由保險公司承擔(dān)，未來這個孩子的教育和生活費用都可通過這份保單獲賠，最高能獲得400000元的理賠金額。”

投保容易 獲得保單豁免難

保費豁免功能相當(dāng)于為保單增加了一份保險，對市民在選購時來說自然極具吸引力。如今，隨著市場需求增加，保費豁免條款也逐漸在各種壽險、養(yǎng)老險以及分紅險中鋪開，以此吸引更多的消費者購買。

不過 ，對于消費者來說，雖然保費豁免的條款非常誘人，但是，保費豁免可不是輕而易舉能夠獲得的。這項看似優(yōu)惠的附加功能，往往有諸多條件限制，因此，在選購保險時 ，還需要看清條款再做選擇。

記者查詢的一家保險公司推出的附加保費豁免的少兒險產(chǎn)品中規(guī)定：保費豁免只針對投保人意外身故或全殘。那么 ，這就意味著，是否能夠享受保費豁免，主要看導(dǎo)致身故或全殘的原因是什么 ，由于該產(chǎn)品保費豁免的條件嚴(yán)格限于投保人因意外身故或全殘 ，倘若投保人是因病身故或全殘 ，保險豁免條款可能就不能適用了。

有的保險產(chǎn)品中規(guī)定，只針對因疾病導(dǎo)致投保人失能，才給予保費豁免的待遇，而這種保費豁免還要區(qū)分具體的情況。以市面上熱銷的一款附加保費豁免的養(yǎng)老險為例，其豁免條件被嚴(yán)格限定在被保險人發(fā)生心肌梗塞、腦中風(fēng)、尿毒癥、癱瘓等保險公司指定的重疾范圍內(nèi)，如果超出這些疾病范圍導(dǎo)致的投保人失能，在申請保費豁免時就很有可能會遭到保險公司拒絕。

當(dāng)然了，有保險條款嚴(yán)格的，也有寬松的。市面上有些保險產(chǎn)品就沒有那么多具體的規(guī)定，僅指明只是因“意外傷害”或“疾病”導(dǎo)致“失能”，投保人就可享受保費豁免。

城市信報/信網(wǎng)見習(xí)記者 張俊達(dá)