對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō),從購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)到保險(xiǎn)公司承保,再到發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠等,整個(gè)保險(xiǎn)過(guò)程或許并不如想象中那樣簡(jiǎn)單。這就要求消費(fèi)者在投保前,得看清楚保單的那些保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款。然而,這顯然是不夠的,保單里的“冷門(mén)”權(quán)益也很重要。消費(fèi)者想要獲得一份放心的人身保險(xiǎn),可以從相關(guān)產(chǎn)品中的多個(gè)“特殊時(shí)期”來(lái)把握這些權(quán)益。可現(xiàn)實(shí)情況是,被消費(fèi)者吐槽為“有字天書(shū)”的保險(xiǎn)合同中,“特殊時(shí)期”內(nèi)的保險(xiǎn)權(quán)益往往被消費(fèi)者直接忽略掉了。更何況“空白期”“猶豫期”“寬限期”等等這些“期”字輩,簡(jiǎn)直讓人傻傻分不清楚。

保單正式生效前

保險(xiǎn)合同是消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司形成的契約關(guān)系,投保人向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)申請(qǐng)后,保險(xiǎn)公司如果同意承保,那么這份合同就成立了。但保險(xiǎn)合同成立并不意味著合同生效。只有等到投保人交了首期保費(fèi)并簽收保單之后,保單才會(huì)生效,生效的起始時(shí)間是簽收保單的次日零時(shí)。在合同生效前,會(huì)涉及到觀察期和猶豫期。如果說(shuō)觀察期是幫助保險(xiǎn)公司防范“帶病投保”的道德風(fēng)險(xiǎn),那么猶豫期就是幫助消費(fèi)者防范沖動(dòng)投保的風(fēng)險(xiǎn)。

觀察期

合同雖然生效,但險(xiǎn)企不會(huì)馬上擔(dān)責(zé)健康保險(xiǎn)的保單中常有規(guī)定觀察期或等待期,觀察期一般為2個(gè)月到1年。消費(fèi)者在這一期間內(nèi)因疾病支出醫(yī)療費(fèi)用等,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。

在醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)條款中,保險(xiǎn)公司對(duì)觀察期有明確的規(guī)定。從觀察期的時(shí)限來(lái)看,在普通住院類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)中,觀察期一般為60天或90天;在重大疾病保險(xiǎn)中,觀察期一般為90天、180天或一年。

舉例,市民王先生投保了一份重疾險(xiǎn),觀察期是180天,合同是在2015年7月1日生效。但是,在2015年7月15日的時(shí)候,王先生確診罹患癌癥,由于觀察期未過(guò),保險(xiǎn)責(zé)任沒(méi)有生效,王先生無(wú)法得到相應(yīng)賠償。

猶豫期

簽收了保單,10天之內(nèi)還可“退貨”

消費(fèi)者有無(wú)條件退保的權(quán)利,這就涉及到猶豫期。消費(fèi)者要是對(duì)自己購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)不滿(mǎn),可以在這一期間要求保險(xiǎn)公司退回保費(fèi)并撤銷(xiāo)合同,自己所遭受的損失也是極小的。

與觀察期一樣,猶豫期并不是依據(jù)法律的直接規(guī)定,而是需要依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定來(lái)確定。就目前市面上的一些人身保險(xiǎn)來(lái)說(shuō),一般都會(huì)有10天的猶豫期,部分銀行保險(xiǎn)渠道會(huì)有15天的期限。記者還從一款產(chǎn)品的條款中獲悉,如果在猶豫期內(nèi)退保,保險(xiǎn)公司會(huì)退還消費(fèi)者繳納的所有保費(fèi),最多收取10元左右的合同工本費(fèi)。如果在投保時(shí),消費(fèi)者已經(jīng)在保險(xiǎn)公司進(jìn)行了免費(fèi)的體檢,那就要扣除相應(yīng)的體檢費(fèi)。過(guò)了猶豫期再退保,消費(fèi)者的損失會(huì)更大。

從保險(xiǎn)公司的角度講,猶豫期的產(chǎn)生是為了防止消費(fèi)者因一時(shí)沖動(dòng)而做出購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的決定;但對(duì)于消費(fèi)者而言,它無(wú)疑起到了緩沖器的作用。

保單有效期內(nèi)

觀察期和猶豫期之后,保險(xiǎn)合同就正式生效了。按照《 保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同的要求,合同里要包含保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間。保險(xiǎn)期間就是保險(xiǎn)合同的有效期,比如說(shuō)市民張先生30歲投保,合同約定的是80歲滿(mǎn)期,那么30歲到80歲就是這個(gè)合同的有效期。對(duì)于這種長(zhǎng)期壽險(xiǎn),消費(fèi)者可能有時(shí)候不能按時(shí)交保費(fèi)和或者及時(shí)申請(qǐng)保險(xiǎn)金。而寬限期和理賠有效期就能很好地解決這個(gè)問(wèn)題。

寬限期

資金緊張沒(méi)法繳費(fèi),60天內(nèi)補(bǔ)上就行

如果到了保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)日,荷包卻一時(shí)周轉(zhuǎn)不靈,那也不用著急,保險(xiǎn)條款里的寬限期會(huì)有一個(gè)充裕的時(shí)間讓你周轉(zhuǎn)資金。

按照《 保險(xiǎn)法》的規(guī)定:“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi),投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后,除合同另有約定外,投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi),或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的,合同效力中止,或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。”這意味著,沒(méi)錢(qián)交保費(fèi)沒(méi)關(guān)系,60天內(nèi)補(bǔ)上就可以。另外,在這一期間出險(xiǎn),保障是依然有效的。

理賠有效期

事發(fā)5年內(nèi)都可申請(qǐng)保險(xiǎn)賠付

很多人擔(dān)心,萬(wàn)一在發(fā)生意外后沒(méi)有盡快申請(qǐng)保險(xiǎn)金,那保險(xiǎn)公司是不是就不會(huì)理賠?并非如此。

保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹,根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn),從保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年之內(nèi),消費(fèi)者都可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金;人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的申請(qǐng)時(shí)效更是延長(zhǎng)至事故發(fā)生之后的5年之內(nèi),消費(fèi)者在提交申請(qǐng)書(shū)時(shí)按照合同要求準(zhǔn)備相關(guān)證明和材料即可。

不過(guò),消費(fèi)者可能因此承擔(dān)額外的費(fèi)用。記者從一份《人身意外傷害保險(xiǎn)條款》中了解到,“投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)于知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5日內(nèi)以書(shū)面形式通知本公司。否則,投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使本公司增加的勘查、檢驗(yàn)等項(xiàng)費(fèi)用。但因不可抗力導(dǎo)致的遲延除外。”

保單有效期外

有效期中止

兩年內(nèi)可申請(qǐng)保單復(fù)效

超過(guò)寬限期,消費(fèi)者依舊沒(méi)有交齊保費(fèi)的話(huà),那么保險(xiǎn)合同效力就中止了。但需要注意的是,此“中止”非彼“終止”。只要在保險(xiǎn)合同中止后兩年內(nèi)補(bǔ)足應(yīng)交保費(fèi)和利息,就可以申請(qǐng)保單復(fù)效。

舉個(gè)例子,幾年前陳女士在保險(xiǎn)公司投保,保險(xiǎn)金額為2萬(wàn)元,繳費(fèi)期為20年。陳女士在前兩期均按期繳費(fèi),但在第三期時(shí),陳女士無(wú)法按期繳費(fèi),導(dǎo)致保險(xiǎn)合同被迫中止。

如果陳女士還想繼續(xù)擁有這份保單,可以利用保單的復(fù)效條款,即對(duì)于已經(jīng)失效的保險(xiǎn)單,在一定時(shí)間內(nèi)經(jīng)投保方提出申請(qǐng),保險(xiǎn)公司同意恢復(fù)合同效力。復(fù)效的時(shí)效是2年。不過(guò),在申請(qǐng)復(fù)效時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)投保者的可保性進(jìn)行再次審查,對(duì)消費(fèi)者現(xiàn)在的健康狀況進(jìn)行評(píng)估。如果消費(fèi)者健康狀況不合格,將不能辦理復(fù)效或需附加額外保費(fèi)。申請(qǐng)復(fù)效時(shí),還需一次性繳清保單失效期間所欠的保費(fèi)和利息。

據(jù)了解,保單復(fù)效服務(wù)僅適用于長(zhǎng)期險(xiǎn),在保單失效期間內(nèi)保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。

據(jù)《新快報(bào)》