理財(cái)人物：25歲的王女士

理財(cái)目標(biāo)：減輕結(jié)婚生子壓力

理財(cái)師:許慶，中信銀行青島市南支行貴賓客戶經(jīng)理，國(guó)際金融理財(cái)師、2014年中國(guó)“百佳”金融理財(cái)師、中信銀行分行級(jí)內(nèi)訓(xùn)師、中信銀行青島分行投資顧問(wèn)委員會(huì)委員、2014年中信銀行“十大”金融理財(cái)師

王女士今年25歲，已訂婚，與男友生活在一起，月薪4000元，男友月薪10000元左右。倆人婚前購(gòu)房，首付雙方父母都出了一部分。最近由于裝修，僅剩的存款差不多也花了，每月除了還房貸剩下的錢也不多。倆人決定盡快結(jié)婚生孩子，但生活壓力會(huì)很大。雖然沒(méi)有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，但王女士也想學(xué)習(xí)理財(cái)，希望理財(cái)師能給自己一個(gè)專業(yè)的理財(cái)建議。

王女士：想通過(guò)理財(cái)減輕結(jié)婚生子壓力

王女士和丈夫倆人的房子是商業(yè)貸款買的，每月得還4000元的房貸，雖然夫妻倆每月都花得很節(jié)省，但倆人每月生活支出也得3000元。另外，偶爾生病或者有人情支出，一年下來(lái)也得花費(fèi)20000元。因?yàn)閭z人已經(jīng)買房，雙方父母都開(kāi)始催婚。倆人商量后決定盡快結(jié)婚生孩子，但是結(jié)婚生孩子之后，女方就得暫時(shí)在家歇業(yè)，生活壓力會(huì)很大。

王女士大學(xué)畢業(yè)不久，資產(chǎn)不多，理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)也很少。平時(shí)的工資王女士一般都是放在銀行卡里。王女士希望理財(cái)師能給自己一個(gè)合理的理財(cái)建議，幫助自己合理分配結(jié)婚、生子、房貸、生活費(fèi)等各方面花銷，在可能的情況下財(cái)產(chǎn)能增值，給以后的生活存點(diǎn)錢。

理財(cái)師：股票基金和債券基金的組合定投

王女士月薪4000元，男友月薪10000元，家庭年收入14000×12=168000元。每月支出房貸4000元，生活支出3000元，共7000元，家庭年支出7000×12+20000=104000元。家庭年結(jié)余168000-104000=64000元。

根據(jù)王女士的經(jīng)濟(jì)狀況，中信銀行青島市南支行貴賓客戶經(jīng)理許慶假設(shè)王女士今年結(jié)婚，明年年底之前生孩子，生小孩費(fèi)用醫(yī)保報(bào)銷后凈支出5000元，生小孩之后每月生活支出變?yōu)?000元。忽略通貨膨脹、收入增長(zhǎng)等因素，再假設(shè)王女士結(jié)婚花費(fèi)凈支出20000元(包含婚紗照、婚慶 、喜宴、旅游等費(fèi)用，扣除親友彩禮錢后的凈支出)，每月還房貸4000元是扣除公積金后的凈支出，股票基金定投年化收益10%，債券基金定投年華收益6%。

在以上假設(shè)情況與實(shí)際情況變化不大的情況下，王女士家庭即將面對(duì)的開(kāi)支：固定開(kāi)支(房貸 、生活費(fèi)、生病或人情支出)、結(jié)婚開(kāi)支、生子開(kāi)支。王女士生子后在家歇業(yè)，家庭負(fù)擔(dān)集中在丈夫身上，一旦丈夫出現(xiàn)意外情況，家庭馬上會(huì)陷入窘境。因此，許慶建議王女士為丈夫購(gòu)買相應(yīng)保險(xiǎn)，以避免萬(wàn)一產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。寶寶剛出生后，需要經(jīng)常去醫(yī)院體檢、打疫苗等情況，出門在外如果有輛汽車會(huì)更加方便。此外，王女士準(zhǔn)備年底結(jié)婚，通常在結(jié)婚前數(shù)月的時(shí)間就會(huì)陸續(xù)支出相關(guān)費(fèi)用，故王女士家庭每個(gè)月的收入應(yīng)做流動(dòng)性強(qiáng)、安全性高的產(chǎn)品，以確保萬(wàn)一用錢時(shí)有足夠的現(xiàn)金流。剩余部分資金可做基金定投的方式進(jìn)行投資，因結(jié)婚、生子均有可能隨時(shí)需要支出費(fèi)用，故做股票基金和債券基金的組合定投，以避免出現(xiàn)萬(wàn)一急用錢，或遇上股票基金凈值仍然虧損的情況。王女士結(jié)婚后開(kāi)支較為穩(wěn)定，短期無(wú)大額支出預(yù)算，故投資方式應(yīng)更改為成長(zhǎng)性產(chǎn)品為主，如基金定投、債券基金等。

推薦配置：一半資金流動(dòng)，獲得高于定期的收益

許慶還為王女士做了一個(gè)簡(jiǎn)單的投資配置計(jì)劃。

第一年：王女士可從現(xiàn)在開(kāi)始將家庭每個(gè)月的一半凈收入存到“余額寶”等各種“寶”中，作為日常生活及婚禮的備用金，在保證流動(dòng)性的情況下，獲得高于定期的收益(目前年化收益率大約4%左右)，到年底辦完婚禮后，大約可剩余資金(32000-20000)×1.04=12480元。另一半資金做股票基金和債券基金的組合定投，年底資金大約可積累32000×1.08=34560元。

第二年：王女士可將每月家庭凈收入均投入到股票基金和債券基金的組合定投中，年底資金大約可積累64000×1.08+34560×1.08+12480×1.04=119414元。這期間，因生子前后大人身體比較嬌貴，生病的概率較大，建議王女士購(gòu)買醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，以確保萬(wàn)一身體有不適，該項(xiàng)年支出大約1000元，不至于對(duì)家庭造成影響。同時(shí)丈夫作為未來(lái)的家里唯一收入來(lái)源，建議購(gòu)買定期壽險(xiǎn)以確保萬(wàn)一發(fā)生意外，妻兒有足夠的資金維持正常生活。根據(jù)雙十法則，建議王女士丈夫購(gòu)買120萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)，年支出大約3000元。城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 郭冰