理財人物：中年人劉女士

理財目標(biāo)：整合資金做整體規(guī)劃，并將每月結(jié)余最大化利用

理財師：郭欣欣，興業(yè)銀行青島福州路支行理財經(jīng)理，國際金融理財師(CFP)持證人，持有證券、基金、銀行、保險、會計等多項從業(yè)資格證書，從業(yè)四年，擅長家庭綜合理財規(guī)劃，投資及資產(chǎn)配置等。

沒負(fù)擔(dān)，月結(jié)余想最大化利用

劉女士跟丈夫已經(jīng)結(jié)婚多年，夫妻倆每月工資除去日常開支可結(jié)余7000元。房子、車子都已經(jīng)全款購買。有一個孩子，已經(jīng)在讀初中。2007年至2012年，劉女士曾參與基金定投，目前，丈夫還有12萬元放在股市做投資。劉女士表示，自己在某銀行還購買了16萬元為期3個月的理財產(chǎn)品。還有20萬元投在自己公司某個項目中，年收益率為15%左右，分別是2015年6月份和2015年8月份到期。此外，劉女士還投了8萬元在某民間借貸公司，2015年年底才能到期提出。

目前，劉女士想把自己的16萬元理財產(chǎn)品和20萬元公司投資資金全部提出，請理財師幫自己做一個整體投資規(guī)劃，同時對每個月的家庭結(jié)余7000元進(jìn)行最大化利用。

聽聽理財師的建議

1、處于家庭成長期間隱性負(fù)擔(dān)重

興業(yè)銀行青島福州路路支行理財經(jīng)理郭欣欣表示，從收支儲蓄表來看，劉女士家庭的自由儲蓄金額較高，投資和保障型支出不足，可以運用的金融資產(chǎn)都比較少，不利于進(jìn)一步理財。從資產(chǎn)負(fù)債表來看，無房貸和車貸負(fù)擔(dān)，屬于零負(fù)債。但是隨著小孩成長和教育費用以及生活成本的不斷提高，在小孩教育上的花費將越來越大，有可能會在將來面臨著盈余縮小的問題，需要想辦法提高理財收入，未雨綢繆。“從劉女士的家庭生命周期來看，正處在家庭成長期，時間最長，同時也負(fù)擔(dān)較重。”

2、整合資金，購買高收益理財產(chǎn)品

郭欣欣建議劉女士家庭把20萬元投資資金和16萬元銀行理財產(chǎn)品在資金到期后進(jìn)行整合，購買一款銀行高凈值理財產(chǎn)品為期一年，將這部分資金的收益性和安全性鎖定，作為資產(chǎn)當(dāng)中養(yǎng)老需求的一部分。教育費用方面，考慮到劉女士的家庭情況，建議將停止的基金定投業(yè)務(wù)重新開通，每月定投金額建議在5000元左右，這樣一來能充利用每月結(jié)余。同時，建議為小孩投保教育儲蓄險，應(yīng)對未來變化。此外，受多方因素趨勢，強(qiáng)勢美元仍會持續(xù)，建議劉女士根據(jù)市場行情波動，逢低吸入美元存款或理財產(chǎn)品，留學(xué)、投資兩不誤。

3、及時贖回高風(fēng)險投資

“劉女士丈夫一直放在股市里的12萬元資金，可以繼續(xù)持有。2015年在央行寬松貨幣政策的影響下，利率有望再次調(diào)低，對股市回暖將是利好刺激。”同時郭欣欣認(rèn)為，投資者切不可盲目追求收益。“民間借貸風(fēng)險太大，劉女士應(yīng)第一時間收回資金，將八萬元資金分成兩部分：五萬元可購買興業(yè)銀行現(xiàn)金寶1號(現(xiàn)年化收益4.8%)，另外三萬元可購買興業(yè)年年利定期開放債券基金。”

最后，夫妻倆作為家庭收入的主要來源，風(fēng)險系數(shù)較大，建議夫妻二人以年繳方式購買商業(yè)保險，建議品種為定期壽險、重疾險及適量意外傷害險，家庭年保費控制在1萬元左右。

城市信報/信網(wǎng)記者 郭冰