■觀察：辦“證”程序已簡化，未批先建或為測量客流

信報全媒體記者了解到，要想拿到社區銀行的《金融許可證》，實際上并不是太難的事情。

現在的申請程序已經簡化了！”島城一股份制銀行相關從業人員向信報全媒體記者詳細透露了申請一個社區銀行《金融許可證》的程序。首先需要獲得指標，先由各家銀行根據總行的計劃，向當地的銀監局上報自己當年開設社區銀行數量的計劃，再由當地銀監局上報至銀監會，銀監會審核后，將各個銀行的指標下發回來，這第一步就完成了，比如說華夏銀行青島分行今年一年的指標是7家。

得到了指標以后，就是銀行自己的事了，做行內選址。“開設一家支行，是需要向青島銀監局報批的，現在社區銀行放寬了，不用報批，只需要在指標范圍內報備，說白了，在指標范圍內，銀行該怎么建就怎么建，只要通知青島銀監局就可以了。”

等到選址結束，租好了網點，裝修好了，機器備好了，人員也有了，這個時候就得報批青島銀監局了，如果青島銀監局同意了，那么《金融許可證》就有了。“有證了就合法了，在發證之前青島銀監局的工作人員會到現場驗收。”  

拿到了《金融許可證》，離開業還差最后一步——人員上崗考試。“拿到證后，就要到人民銀行青島分行申請去考試，所有社區銀行工作人員通過了考試以后，社區銀行就可以營業了。”

既然“證”不難辦，為何有的銀行寧愿“躲貓貓”，也不去辦理《金融許可證》呢？

青島銀監局工作人員對此做出了解釋：“有這樣一種情況，就是這些沒有《金融許可證》的社區銀行，在走審批程序的時候，為了前期考察小區的客流量，提前開門了。這里關鍵要看有沒有辦理業務，如果辦理了業務，那就算是有問題了。我們有專人會定期不定期地檢查。”

一位社區銀行從業者透露，除了測試客流量，銀行提前租用的網點空置時間成本，也成為一些銀行需要考慮的內容。“首先是房租成本，現在社區銀行的面積不會超過200平米，租金全部都是市場行為，根據地段，一年的租金從十幾萬到幾十萬不等，另外一般裝修時會有半個月到一個月的免租期，從報備到持有《金融許可證》，這個時間不會太長，幾個月的房租損失，多數銀行應該是可以承受的。另外需要承受的成本還有設備，包括招牌 、LED燈箱、沙發、桌椅、裝修費用，ATM機等。以上這些成本，都需要考慮。如果空置的時間太長，有的銀行肯定是吃不消的。“有銀行團隊曾做過測算，一個普通的社區銀行一年的投入不超過50萬元，要吸收5000萬左右的存款就可以盈利。目前來看，社區銀行要安排3個員工，最重要的功能就是賣理財產品。通過渠道優勢，社區銀行可以獲得利潤豐厚的中間收入。”

相比自助銀行，社區銀行的最大優勢是允許銀行工作人員銷售理財產品。不過，島城一股份制銀行業內人士告訴記者，在沒有《金融許可證》的社區銀行工作的員工，不少都經歷過“躲貓貓”的工作經歷。“當時監管部門有查的，一聽說有風聲，就立刻關門謝客，沒有檢查時，這些員工又重新把社區銀行開起來。不僅工作辛苦，還要躲避監管。總有一種隨時關門的恐懼感。”

信報全媒體記者從青島銀監局了解到，青島已發金融許可證的社區銀行13家，華夏銀行1家，光大銀行5家，河北銀行1家，交通銀行1家，青島農商行4家，威海市商業銀行1家。民生銀行4家社區支行開業正在批復中，今年全年青島市設立社區支行年度規劃數量為102家，在2014年剩下的幾個月，青島銀監局或將大規模地下發社區銀行《金融許可證》。

城市信報/信網記者  王榮